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刘锋:退休后必须考虑一些基本风险

时间:2021-09-30 来源网站:九层皮财经网

刘锋:退休后必须考虑一些基本风险

国际金融理财标准委员会认证与标准专家委员 刘锋

国际金融理财标准委员会认证与标准专家委员 刘锋

消息 由《大众理财顾问》杂志倾力打造的第八届中国大众理财年会于2012年12月1日在北京隆重举行,本届年会的主题为“应对未富先老”,频道作为独家财经门户支持对年会进行全程图文直播。国际金融理财标准委员会认证与标准专家委员刘锋在做题为“退休养老规划的基本框架”的主推演讲时表示,退休后有一些基本的风险必须要考虑,作为一个60岁以上的老年人,必须要考虑到你的惰性,财务困境,可能面对的通货膨胀、市场波动,健康跟医疗的东西。

刘锋说到,说我锻炼,我不生病,可能吗?就跟你不死一样。秦始皇就在找这个秘方,找了那么多年也没有找着,也死了。很多东西我们要面对它,不能说不想它这个事就不发生。死也得死得从容一点,得有准备,很多人没有准备,好像不死一样。你能计划生育,没有说能够计划死亡。其实我们每个人死都不知道自己什么时候死,也不知道你是通过什么方式死,但是你知道你一定得死,这就是你的状态。怎么去安排这个事?就需要我们通过一些手段,来使你,使你的家人更从容一点,这就需要理财,光一个死就得理半天财。储蓄和消费习惯会对你的生活产生什么样的影响?我一个个稍微讲一下。

所谓惰性有些人是很紧张,我天天在算,买白菜多少钱,买房子为了暖气费,物业费吵架,有的人是这样的,你说他没计划,他比谁都计划得清楚,都在算。还有一类就是得过且过,有些人他到老了都这样,没有了就管这要,管那要,就打架,这两种都是极端的状态,都不可取,等你真正碰到的时候都会束手无策。财务困境是很正常的,尤其对于老年人,我们估计不足。比如现在买保险,现在寿险对于今年一个24岁的小姑娘来讲,你要去买寿险,你知道预期是多少吗?在美国你的预期寿命是104岁,以前我们买寿险,你的预期寿命可能就是80岁,85岁。但是现在90%,50%,2/3的人都活过了那个岁数。你这个钱准备的就不充分,这就是为什么要延长退休。要去搞第二职业,要反聘,不就是准备不够充分吗?

通货膨胀就是通货膨胀,要想保证你的钱不贬值是很不容易的,中国的通货膨胀率过去20年其实不高,但是20年前的100块钱跟今天的100块钱有区别吗?有非常大的区别。为什么会造成这样购买力的严重贬值呢?有一个非常重要的原因,就是我们国家过去20年货币M2的增长速度,或者货币增发的速度是多少呢?每年平均18%。所以说你要放在钱上,不管你投资什么,都是购买力下降。过去20年在中国只有两类资产是保住了你的购买力,一个就是房子,再一个就是金子,就是这两个。你20年前把钱放到这两个东西上面,今天你的购买力没有下降。其他的不管你在干什么,你都在贬值。所以说钱放在什么地方,长期是非常了一个事情,你必须要做的。

市场波动,看看中国的股市就知道,股市应该是我们长期资产配置一个核心的工具。但是在中国不好意思,连证监会主席都不好意思。过去20年给我们普通的投资者带来的是痛苦多于喜悦。核心的问题在什么地方?我就说一个事,因为我今天不想展开这个内容。唯一的问题就是这些上市公司的治理,他们挣了很多钱。中国很多的上市公司挣了很多钱,挣了钱没有给你,就是这个道理,他越做越大。中国有70%的上市公司都拿着你的钱做理财,你说这个工作需要他做还是你做?正确的如果没有好的投资项目的话,他应该把他挣来的钱还给你,还给股东,由你去支配你的钱。过去20年这一点做得相当不够,正面的说,有相当的提升余地。

医疗保健是我们现在最重要的民生问题,一个医疗,一个教育就是政府的两头。加拿大和美国之所以有那么大的区别,它更接近于共产主义,就靠两个事情,一个就是全民医疗,一个就是全民教育。加拿大上大学费用比美国的大学便宜很多,医疗的话,只要你是那里的居民,一分钱都不用花。我们离做到这一点还有相当的距离,在这个过程当中,你靠别人又靠不住,所以你自己在退休的时候,可能在这个上面的花费要有所考虑,要想让自己有尊严,要想让自己从容的话,至少要买一些保险之类的,你不能保证你天天身体好。税的问题也是我们控制不了的,但是我们也要做准备。很多东西你现在收入上去了,将来很多可能产生的收入,你比如说通过房地产产生的收入,可能就会面临着税的问题。税对于国家来讲是好事,但是对于你来讲就得是你的支出了,是你的成本,税是逃不掉的。早付晚付,多付少付都是属于我们要策划的范围。最后你自己花钱的习惯也会对你的资产产生巨大的影响,先花什么,后花什么,哪些可以花,哪些不花,退休以后你要有一个什么样的生活状态,都会对你产生影响,这就是你所面对的这种退休以后的风险。我们做退休的规划,不管是20岁也好,30岁也好,还是60岁也好,其实你要做的事情,就是我刚才说了,要想达到一个什么目的,财务自由的状态。